Os atores do workshop — um ecossistema inteiro em torno de uma mesa
Regulador
Banco Central do Brasil
Bacen como arquiteto e regulador. Departamento de Regulação (Damaso) coordenou os grupos de trabalho técnicos com o mercado.
Associação setorial
Febraban
Federação Brasileira de Bancos — representou e coordenou os grandes bancos na implementação. 231M+ de interações registradas no primeiro ano.
Referência internacional
UK Open Banking (OBIE)
O UK foi pioneiro global em Open Banking (2016). Expertise da Open Banking Implementation Entity foi referência central para os workshops brasileiros.
Participantes do mercado
Bancos, Fintechs e Techs
S1 a S4 (grandes a pequenos), fintechs, IPs (Instituições de Pagamento), empresas de tecnologia e consultoras internacionais.
As 4 fases em 12 meses — o cronograma mais audacioso do mundo
1 fev 2021 — Fase 1
Dados de produtos, serviços e canais
Abertura de dados das instituições — sem compartilhamento de dados de clientes ainda. Início da padronização de APIs.
13 ago 2021 — Fase 2
Dados cadastrais e transacionais dos clientes
Compartilhamento consentido de dados pessoais, de cadastro e de transações. Primeiro envolvimento direto do consumidor.
Out 2021 — Fase 3
Iniciação de pagamentos via PIX
Integração com o ecossistema PIX — permitindo pagamentos iniciados por terceiros (TPPs). Ponto de maior complexidade técnica.
Dez 2021 — Fase 4
Câmbio, investimentos, seguros e previdência
O Brasil vai além do escopo do UK — inclui setores que nenhum outro país havia coberto. Open Finance no sentido mais amplo.
Por que workshops regulatórios exigem interpretação diferente de M&A ou governança
Num workshop de implementação regulatória, não há um comprador e um vendedor, nem um investidor e uma empresa. Há dezenas de atores — regulador, bancos grandes, bancos médios, fintechs, prestadores de tecnologia, consultoras internacionais — cada um com vocabulário técnico próprio e interesses distintos. O intérprete precisa navegar terminologia de APIs, de regulação financeira, de ciência de dados e de política pública — tudo ao mesmo tempo — enquanto diferentes partes fazem perguntas adversariais entre si. É o ambiente de interpretação simultânea mais multilateral da carteira lingo.
O vocabulário — API, regulação financeira e dados
open API / RESTful API
API aberta / API padronizada
A espinha dorsal técnica do Open Finance — interfaces de programação padronizadas que permitem que instituições diferentes troquem dados de forma segura. O Brasil adotou o padrão do UK (FAPI) com adaptações locais
TPP — Third Party Provider
Prestador de serviço de terceiros
As fintechs e empresas que acessam dados do cliente com consentimento para oferecer novos serviços. A regulação define o que cada TPP pode e não pode fazer — vocabulário central de todos os workshops
consent management / LGPD
Gestão de consentimento / LGPD
O consentimento do cliente é o pilar do Open Finance — a LGPD (equivalente brasileiro ao GDPR europeu) define os parâmetros. Validade de até 12 meses, revogável a qualquer momento
PSD2 / UK Open Banking
Diretiva europeia / modelo inglês
PSD2 é a diretiva europeia de pagamentos abertos. O UK Open Banking (2016) foi o pioneiro global — suas lições de implementação foram referência central para os workshops brasileiros
FAPI — Financial-grade API
API de grau financeiro
O padrão de segurança mais elevado para APIs em serviços financeiros — adotado pelo Brasil como base do Open Finance. Detalhes de implementação foram um dos temas centrais dos workshops técnicos
account aggregation / credit portability
Agregação de contas / portabilidade de crédito
Dois dos principais casos de uso do Open Finance para o consumidor — ver todas as contas em um único app, e levar o histórico de crédito para conseguir melhores taxas em outra instituição